重疾险、癌症险、大病互助计划、抗癌互助计划现在非常流行，感觉基本就要普及了，尽管人们拥有的保额各不相同。

流行到什么程度呢？第一，我8年前在上海做过一个1600多份的调查问卷，发现居然70%的人买过重大疾病保险；第二，多年来，寿险业成交量最大的长期保障产品就是重疾险，各种“福”横行天下，是不少寿险公司最主要的盈利来源；第三，这两年兴起的网络互助平台，一举俘获超过1亿客户，而且客户数量还在飞速增长。

我们不禁要问，重疾和癌症保障产品如此流行，几乎演变成了刚需，到底是为什么呢？重大疾病最典型的就是癌症，索赔者最常见的也是癌症，所以，这个问题也可简化归结为，人们为何对癌症保障的需求如此强烈呢？

之所以追问，是因为保险需求通常比较疲弱，导致保险公司不得不四处出击、强力销售。现在居然出了个刚需，怎能不令人喜出望外，问问为什么呢？

从传统经济学来看，购买保险的原因很简单，就是消费者的风险厌恶。因为风险厌恶的消费者愿意支付超出期望赔付（纯保费）的风险溢价（附加保费），所以保险交易对双方均有利，保险交易达成了，重疾险成交了。

按照传统经济学理论，消费者永远是风险厌恶的，只要有钱，保险购买意愿都比较强烈，所有保险交易都可以达成，包括重疾险或癌症险。

但从市场来看，从1995年我国首次出现重疾险到现在经历了20多年的漫长过程，人们从完全不接受、逐渐认知并接受了重疾险这一产品，这中间到底发生了什么呢？

供给创造需求：营销员功不可没。前面提到的传统经济学保险需求理论，是静态理论，无法描述市场发展过程。

动态来看，当新产品刚刚出现时，消费者完全不知道有这样的产品，此时的需求是通过供给创造的，即经济学中的萨伊定律。

从重疾险来看，正是保险公司和保险营销员们的不懈努力，使得广大消费者逐渐认识了重疾险产品，并且在几百万保险营销员们不遗余力的沟通和说服下，购买了重疾险产品。

除部分出险客户会促动其亲朋好友购买重疾险外，人类还有模仿和跟风的本性，大量人群的购买又会带动更多人群的购买。

可以说，广大保险营销员对重疾险的推广和普及功不可没！

医学进步推进重疾险需求随着医疗技术的进步，越来越多之前无法诊断的重大疾病被确诊出来，越来越多的治疗技术被开发出来。

从好的方面来说，医疗技术进步，提高了疾病确诊率，延缓了患者寿命；但反过来看，医疗技术进步，也极大地加重了患者家庭的治疗费用负担。

在没有相关诊疗技术之前，重疾患者只能低成本地等死。有了治疗技术和手段后，不治疗，患者心有不甘，家庭成员也面临巨大的道德压力，于是大家齐心协力去治疗，承担了巨大的医疗成本，制药和医疗行业则赚得盆满钵满。

越是重大疾病、越是罕见病，医药支出就越贵。这是由商业规律所决定的，无人能改。第一，越是罕见病，药物销量就越少，单位制药研发成本和单位生产成本就越高，药物就越贵；第二，越是罕见病，我国的基本医疗保险越是不为此提供保障，因为一个病人可能会吃掉1万个参保人缴纳的医疗保险费（这到底是否公平，尚无定论）。

由此，医疗技术的进步不是降低，而是大幅增加了重病的治疗成本，这让患者家庭不堪重负。

患者家庭医疗费用等损失的大幅增加，显然会在一定程度上增加了重疾險需求。

高度恐惧创造强烈需求说到底，保险本身是人类恐惧和担心的产物，人类越是害怕或恐惧，其认定的主观保险价值就越高，保险需求就越强烈。

而癌症恰恰能引发人们最大的恐惧，原因是什么呢？

1.不是因为癌症造成的损失很大

癌症后果之严重就不必说了，不但判决了死刑，还要通过昂贵的治疗费用，剥夺病人已有的家庭财产。

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(文章原文来源:内容详情请看《投资与理财》2019年1期